征信堪稱(chēng)個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，在個(gè)人貸款審批中占據(jù)核心地位，直接決定能否放款、額度高低、利率多少，甚至可以說(shuō)，征信好壞是貸款審批的道門(mén)檻。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)審核貸款，都會(huì)查詢(xún)個(gè)人征信報(bào)告，評(píng)估借款人信用狀況。
如何辨別正規(guī)貸款機(jī)構(gòu)，遠(yuǎn)離套路貸和騙局
市面上貸款機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜，騙局層出不窮，學(xué)會(huì)辨別正規(guī)機(jī)構(gòu)，是避開(kāi)套路貸、高利貸、貸款騙局的核心，牢記五大辨別標(biāo)準(zhǔn)，輕松區(qū)分正規(guī)與違規(guī)。
一看資質(zhì)：正規(guī)機(jī)構(gòu)持有國(guó)家金融監(jiān)督管理總局頒發(fā)的金融牌照，可在監(jiān)管官網(wǎng)查詢(xún)備案信息，無(wú)牌照的私人放貸、空放公司一律不靠譜；二看收費(fèi)：正規(guī)貸款放款前不收取任何費(fèi)用，不存在包裝費(fèi)、解凍費(fèi)、保證金、會(huì)員費(fèi)等前期費(fèi)用，先收費(fèi)的都是騙局；三看利率：正規(guī)貸款綜合年化利率符合國(guó)家規(guī)定，無(wú)砍頭息、隱形收費(fèi)，號(hào)稱(chēng)“低息秒批”卻暗藏高額費(fèi)用的，都是陷阱；四看流程：正規(guī)機(jī)構(gòu)會(huì)審核征信、收入、用途，流程規(guī)范，不會(huì)“無(wú)視征信、黑戶(hù)秒批”；五看合同：正規(guī)貸款有正式書(shū)面合同，條款清晰，權(quán)責(zé)明確，不簽空白合同、口頭合同。
遇到陌生貸款推銷(xiāo)、非官方鏈接，切勿輕易點(diǎn)擊、提交信息，選擇銀行網(wǎng)點(diǎn)、官方APP等正規(guī)渠道辦理。
個(gè)人負(fù)債過(guò)高，如何優(yōu)化才能貸款
個(gè)人負(fù)債率過(guò)高，是貸款被拒的重要原因，負(fù)債率=每月負(fù)債還款額÷月收入，超過(guò)70%就屬于高負(fù)債，機(jī)構(gòu)會(huì)認(rèn)定還款能力不足，通過(guò)合理優(yōu)化，能快速降低負(fù)債率，提升貸款通過(guò)率。
優(yōu)化方法一：結(jié)清高息小額貸款，優(yōu)先還清利率高、額度小的網(wǎng)貸、信用貸，減少負(fù)債筆數(shù)和每月還款額；優(yōu)化方法二：避免新增負(fù)債，貸款審批前，不申請(qǐng)信用卡、不辦理新貸款，不增加查詢(xún)和負(fù)債；優(yōu)化方法三：延長(zhǎng)還款期限，與機(jī)構(gòu)協(xié)商延長(zhǎng)現(xiàn)有貸款期限，降低每月還款額；優(yōu)化方法四：增加收入證明，提供額外收入流水、資產(chǎn)證明，提升還款能力評(píng)估。
優(yōu)化周期一般為1-3個(gè)月，期間保持征信良好，結(jié)清高負(fù)債后再申請(qǐng)貸款，通過(guò)率會(huì)大幅提升。
貸款擔(dān)保是借款人資質(zhì)不足時(shí)，第三方為其提供還款擔(dān)保，分為一般擔(dān)保和連帶擔(dān)保，生活中常遇到親友請(qǐng)求做擔(dān)保，一定要清楚風(fēng)險(xiǎn)，再做決定。
一般擔(dān)保：借款人逾期后，機(jī)構(gòu)先找借款人還款，借款人無(wú)力償還時(shí)，才需擔(dān)保人還款；連帶擔(dān)保：借款人逾期，機(jī)構(gòu)可直接找擔(dān)保人還款，擔(dān)保人需承擔(dān)全部債務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)。做擔(dān)保人的風(fēng)險(xiǎn)：借款人逾期，擔(dān)保人征信會(huì)受影響，產(chǎn)生不良記錄；需代為償還欠款，承擔(dān)債務(wù)；影響自身貸款審批，因?yàn)閾?dān)保負(fù)債會(huì)計(jì)入個(gè)人負(fù)債率。
建議：非直系親屬，盡量不做擔(dān)保；即使做擔(dān)保，明確擔(dān)保金額和期限，查看借款人征信和還款能力，簽訂擔(dān)保協(xié)議，看清責(zé)任條款，避免后續(xù)承擔(dān)不必要的債務(wù)。
